一张信用卡足矣 玩转信用卡条款做个“卡通人”

 年费收取方式对比

   并不是所有的卡都免年年费。

    银行 年费收取方式（普卡）

    中国银行 年免，一年内刷卡满5次，免次年年费

    工商银行 一年内刷卡5次，免次年年费

    农业银行 年免，一年内刷卡满5次，免次年年费

    建设银行 年免,一年内刷卡满3次,免次年年费

    招商银行 年免，一年内刷卡满6次，免次年年费

    交通银行 年免，一年内刷卡满6次，免次年年费

    兴业银行 年免，一年内刷卡满5次，免次年年费

    中信银行 卡片激活后1月内刷1次，免当年年费，　一年内刷卡5次免次年年费

    浦发银行 年免，一年内刷卡满2000元，免次年年费

    华夏银行 年免，一年内刷卡满5次，免次年年费

    光大银行 年免，一年内刷卡满3次，免次年年费

    东亚银行 年免，一年内刷卡5笔或2000元，免次年年费

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  预借现金手续费

    大多数银行都设定了手续费的底限，持卡人应在取现之前多多注意。

    银行 境内本行预借现金手续费

    中国银行 交易金额的1%，ATM取现低人民币8元，柜台取现低10元

    工商银行 本地本行无手续费

    农业银行 交易金额的1%，低1元

    建设银行 取现金额的0.5%，低2元人民币，高50元

    招商银行 预借现金的1%，低收取人民币10元

    交通银行 交易金额的1%，低每笔人民币10元

    兴业银行 金额的3%，低人民币30元/笔

    中信银行 预借现金的3%收取，低收费为人民币30元

    浦发银行 取现金额的3%,不低于30元或3美元

    华夏银行 按取现金额的 3%收取，低人民币 5元

    光大银行 取现金额的1%

    东亚银行 取现金额的3%+20元，境内及境外低人民币30元/笔

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失卡保障

    所谓失卡保障，指持卡人在失卡后，要及时向银行挂失并履行相关手续，在一定范围和时间内，无须承担卡片被盗用之后的损失。

    尽管目前失卡保障并没有在全部银行推行，但这项服务将是未来的发展趋势。
银行 失卡保障

    中国银行 无

    工商银行 无

    农业银行 无

    建设银行 无

    招商银行 挂失前48小时保障

    交通银行 挂失前48小时保障

    兴业银行 无

    中信银行 无

    浦发银行 无

    华夏银行 72小时失卡保障

    光大银行 挂失前48小时保障

    东亚银行 72小时失卡保障

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 免息还款期

    信用卡的透支期限主要分为短20天，长50天和短25天，长56天两种。

    部分银行也有例外。据某银行信用卡部负责人介绍，以25至56天的免息还款期为例，假设持卡人的账单日是每月1日，还款日是25日，那么他在5月1日刷卡后，其账单在6月1日自动形成，25日还款时，他享受了56天的免息还款期。如果他在5月31日刷卡消费的话，该账单仍是6月1日形成，那么他享受了25天的免息还款期。

    银行 免息还款期（单位：天）

    中国银行 20-50 工商银行 25-56

    农业银行 25-56 建设银行 20-50

    招商银行 20-50 交通银行 25-56

    兴业银行 20-50 中信银行 20-50

    浦发银行 20-50 华夏银行 25-55

    光大银行 20-50 东亚银行 26-56

    信用卡早已成为人们钱夹中“熟悉的面孔”。人手一卡，甚至是人手几卡都已不少见。但据调查，很少有人在办卡初期仔细研究过各个银行的信用卡条款，办理时相对冲动和盲目。甚至有些持卡人在持卡很长一段时间后，还对手中信用卡的“脾气”并不熟悉。为此，我们将部分银行普通信用卡的主要条款进行对比，以求帮助您选择一款适合自己的信用卡产品。

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短信通知费用

    并非所有的银行都提供刷卡获得短信通知免费的服务。

    银行 短信通知费用

    中国银行 免费

    工商银行 余额变动提醒不收费

    农业银行 免费

    建设银行 免费

    招商银行 免费

    交通银行 12元/季度

    兴业银行 3元/月

    中信银行 免费

    浦发银行 免费

    华夏银行 人民币1.5元/月

    光大银行 免费

    东亚银行 免费

    挂失手续费

    与其他条款相比，现阶段，各银行信用卡的挂失手续费差仍然较大，从20元到80元不等。

    银行 挂失手续费

    中国银行 40元/卡

    工商银行 20元/卡

    农业银行 50元/卡

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 建设银行 50元/卡

    招商银行 60元/卡

    交通银行 50元/卡

    兴业银行 50元/卡

    中信银行 60元/卡

    浦发银行 60元/次

    华夏银行 60元/卡

    光大银行 50元/卡

    东亚银行 80元/卡

    滞纳金

    据了解，各个银行的滞纳金普遍为按低还款额未还部分的5%收取，但由于银行不同，所设的低额度也不尽相同。

    银行 滞纳金

    中国银行 按低还款额未还部分的5%收取，低人民币10元或1美元

    工商银行 按低还款额未还部分的5%收取，低人民币1元，高500元

    农业银行 按低还款额未还部分的5%收取

    建设银行 按低还款额未还部分的5%收取，低5元人民币

    招商银行 按低还款额未还部分的5%收取，低人民币10元或1美元

    交通银行 按低还款额未还部分的5%收取，低人民币10元或1美元

    兴业银行 滞纳金额的5%，低人民币20元或3美元

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中信银行 每期低还款额未还部分的 5%，低收费为人民币30元或美元3元或港币30元

    浦发银行 逾期还款额的5%

    华夏银行 按低还款额未还部分的5%收取，低人民币 10元或 2美元，高人民币 2000元或 250美元

    光大银行 按低还款额未还部分的5%收取

    东亚银行 低还款额未还清部分的5%，低人民币20元

    透支额别超过月收入4倍 教您用信用卡消费理财

    透支、套现……金融危机下，目前中国不太成熟的信用卡市场成为各界关注的。

    这个给老百姓带来无限便捷的工具为什么让很多人又爱又怕？晚报“赢行家”投资理财专家团成员、建设银行省分行理财师乔辉认为，这是因为很多人还不能科学使用和管理信用卡，她建议，掌握3招基本功，可以将信用卡变成消费和理财的好帮手。

    注销“睡眠卡”。近年来各家商业银行不断“跑马圈地”，不少年轻人甚至因为漂亮的卡面而去申请成套的信用卡，但通常这些卡片激活后一直被束之高阁，成为“睡眠卡”，不经意中产生额外开支。乔辉建议，持卡人应定期清理卡片包，长期不用的卡片要及时注销，很多银行信用卡服务系统都有电话注销方式，要没有欠款，拨打服务热线电话可注销信用卡。

    一张信用卡足矣。“选信用卡先要选择一家合适的银行，一张好，好别超过2张”，乔辉表示，各家银行对信用卡的相关收费不尽相同，消费者在申请信用卡时，要了解所申办信用卡的年费、免息期、各种业务手续费、还款方式等，选择一家还款方便价格实惠的银行。其次，还要选择合适的信用卡额度。信用卡额度并非越高越好，高额度意味着高年费，同时也容易引发过度消费，申请的可透支总额度不应超过月收入的4倍。

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  了解还款政策。银行推出了各种还款的优惠政策，例如信用卡免息期、低还款限额、分期还款优惠等，持卡人对这些必须了然于心。信用卡免息期指消费日至后还款日之间的天数，各家银行标准不一，如建行信用卡的长免息期为50天，假如持卡人的银行记账日为每月的7日，那么其8日的消费则可享受长免息期，依此类减。持卡人要以银行每月的计账单为准，及时还款，以免发生罚息。所谓低还款限额指到后还款期时必须偿还的金额，一般为总透支金额的10%。当持卡人决定使用低还款功能时，没有偿还的消费金额要计算利息。因此，尽量做到全额还款，以免罚息像滚雪球。

    境外旅游刷卡省钱有妙招

    人民币不断升值，出国旅游购物也成为越来越多内地居民的选择。

    那么，具体在境外购物消费过程中，怎么刷才合算？刷银联卡还是刷双币卡？

    美元卡：打好时间差

    目前市场上发行的双币种信用卡多为美元卡。美元卡大的好处是全球通用。且随着美元不断贬值，刷美元卡更划算。

    “在人民币升值这一大背景下，消费者在境外刷美元卡存在一定的‘获利机会’。”光大银行上海分行零售业务部副总经理赵志敏分析指出，目前国内信用卡的还款周期一般在20-56天，从目前情况来看，2008年一季度人民币升值幅度已超4％，即使扣除1%~2%的货币转换费，仍可省下0.5%左右的钱来。

    以2月1日在美国刷卡消费1000美元为例，按当日人民币兑美元中间价7.1903元计算，用银联标准卡支付现金为7190.3元人民币；但如果用美元卡支付，到3月18日再还款，该日人民币兑美元中间价为7.0870，需支付的金额相应降为7087元人民币，扣除货币兑换费率1%（71.903元），相当于赚了31.397元（7190.3元-7087元-71.903元）。

    “但这是佳设计，如果还款周期没有恰好达到长的50天，升值幅度还低于货币转换费率，则反而可能会多花冤枉钱。”赵志敏同时指出，同样按照上述数据计算，如果货币转换费率为2%，则持卡人要多支付40.506元。

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  出国留学更轻松

    与之相比，人民币升值给出国留学带来的好处更为直接。

    先在学费上：以一个学生在美国留学学费2万美元/年计，按2007年同期人民币对美元汇率8.2：1，那么每年需要支付的费用是人民币16.4万元/年；按照当前汇率计算，2008年去美国要支付的费用大约是人民币14万元/年，由于汇率的变化，学费直接降低了人民币2.4万元。

    其次，在生活费上，如果采用子女在美国刷美元卡消费，国内父母按月用人民币还款的方式，每月还可以省下一笔钱。但这种省钱方式能针对留学美元区国家，对欧洲等货币正在加速升值的地区并不适用。

    不同国家选择不同卡

    刷美元卡能赚钱？那是不是在哪个国家刷都合适呢？专家给出的答案是“NO”。

    专家的建议是，如果在非美元区旅游，消费者需根据实际情况，选择港币卡、日元卡和欧元单币卡等等。

    以欧洲为例：同样在欧洲消费相当于5万元人民币的商品，美元信用卡还款时的金额可能比欧元信用卡要多付1000多元人民币。原因在于，美元卡在通用货币为非美元的国家和地区，如在欧洲地区刷卡消费时，记账货币为当地货币，也是欧元，结算时需将欧元折算为美元，用人民币还款时还要将美元折算成人民币。这便增加了一次外汇折算的过程，会给持卡人带来一定汇率损失，而且需要支付双重货币转换费。

    值得注意的是，与美元相对人民币正在贬值相比，欧元相对人民币目前还有所升值，且速度更快，因此刷美元卡更不合算。

    精明的办法是申办一张欧元卡，刷欧元卡时记账货币和结算货币都为欧元，直接折算成人民币。

    另外，在银联系统相对普及的东南亚及港澳地区，直接刷银联卡则更实惠。

    如在香港，同是消费1000港币，刷卡当天假设人民币对港币汇率为1:1.033，那么走银联的支付线路或刷银联卡，你的信用卡中会被划走968.054元人民币；而如果用VISA卡或者万事达卡，假设还款当天汇率为美元对人民币1:7.537，加上1.5%货币转换费，要还982.60元人民币，比银联卡多支付14.55元。

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◇ 小窍门

    多刷银联标准卡

    对大多数旅游者而言，准确把握汇率变化，计算人民币升值幅度与货币转换费之间的“利差”，显然是一件不可能的任务。那这种情况怎么办？专家给出的建议是，省心的办法是尽量多刷银联卡，少用其他信用卡组织的卡。

    据介绍，目前，持人民币银联卡在境外刷卡消费，可直接和多种外币进行人民币兑换，银联将统一按交易当日国内银行公布的对当地货币的人民币卖出价，将交易金额转换成人民币，发卡行则从持卡人账户中直接扣款。

    另外，相比使用其他国际信用卡组织的受理网络，使用中国银联的境外受理网络的持卡人无需支付货币转换费。

    应该注意的是，国外刷卡默认的结算渠道是国际卡组织，因此在境外刷卡时，持卡人一定要注意提醒收银员选择银联网络结算，这能为自己省下一笔不小的费用。

    不过，相对VISA、万事达等国际卡组织相比，银联卡在使用网点、使用国家上都存在很大差，很有可能你看上了某样商品，店家却没有银联支付网络。专家建议，出国旅游多带几张卡，银联卡、VISA或万事达卡至少各带一张。

    需要提醒的是，同样是飘着三色彩旗的“银联”卡，要注意区分银联标准卡和银联标志卡，印有银联标志并不是银联卡（也即银联标准卡）。银联标准卡在正面右下角有“银联”一个银行卡组织标志，且卡号以“62”开头。而VISA、万事达通过国内各家银行发的银联标志卡，仍然收取货币转换费。