金融“财女”助人理财渡危机 现在买房合适吗？

叙兹·奥曼是美国理财顾问，因开设热线传授普通人理财秘诀而大受欢迎，声望超过很多明星。近，她在纽约布莱恩花园开办免费理财咨询角，面对面指导身处金融危机中的美国人理财。

    前来咨询的人络绎不绝，人们关心的问题是：现在买房是否合适？

    埃米和丈夫的年收入加起来有22.5万美元，他俩有一个孩子。近，他们看中加州圣迭戈市一套售价61万美元的公寓单元，来请教奥曼可否购买。为购买这套住房，他们希望能享受政府税收优惠政策。

    未等埃米话音落下，奥曼接口说：“大家听仔细了，你刚才说你想申请税收优惠政策所给予的8000美元，问题出在这儿。”她解释道，先，这笔钱虽然可达8000美元，但不可超过房价的10%。更重要的是，它对领取者的收入有规定：单身年收入不得超过7.5万美元，夫妻收入总和不得超过15万美元。而埃米夫妻俩的收入水平远远超过了限定，不符合申请条件。

    埃米说，她丈夫工作不稳定，一想到要签约购买那套昂贵的住宅，她感到不安，一连几天睡不好觉。奥曼听罢，立即给出建议：“如果你丈夫丢掉工作，那意味着你的全部收入将投入到那套住宅中。我现在可以算出你的月支出将在8000到1万美元之间。朋友，你买不起那套房子。”

    24岁的注册会计师卡尔文想知道，他是否应该房价低迷、利率超低而逆市购房？“我的个人退休金账户里有1.5万美元，401(K)退休金账户里有4000美元，”他说，“你建议我把这些钱取出来买房吗？”

    “不！”奥曼斩钉截铁地说，“这些是退休养老金。即便你是一名注册会计师，一旦你开车遭遇车祸，你不能再工作了，你无法支付账单，你能宣布破产。所以，你不能动养老金账户里的钱，那是你的未来。”

    整个早晨，几乎所有咨询购房的人都没有得到奥曼的支持，她总是不断提醒人们谨慎，谨慎，再谨慎。

    二：如何为退休作准备？

    54岁的小业主戴夫对401(K)退休金计划颇有怀疑。“5年前我开始自己做老板，生意不错，我开了一个401(K)退休金账户，但这个计划有风险，我后来把账户停了。”

    “你应当坚持下去，”奥曼说，“如果你把钱投入一些经营良好、按资产净值出售的共有基金，将成本平均化，你会有回报。随着市场下跌，你的钱可以买到更多股票，股票越多，将来挣钱越多。现在别停下来。”

    但是，“别停下来”并不意味着把大部分钱投入养老金账户。36岁的玛丽亚对奥曼说，她12%的工资都投入了401(K)养老金账户。

    “你得做些调整，3%即可，”奥曼说，“所以，，或者明天，你去公司人力资源部，要求降低401(K)账户的存款比例，从12%降到3%。”

    同时，玛丽亚还拥有个人退休金账户。“我建议你大限度地提高你的个人退休金账户存款额，”奥曼说，“你可以提高到5000美元，因为你有足够的能力支付信用卡和房屋付。”

    玛丽亚还有一个问题：如何购买人寿保险？奥曼认为，人寿保险是为有家眷的人准备的。听起来，人寿保险应当保障终身，但实际上需确保家人在需要的时候有保障即可。“大多数人买保险是为了孩子，”奥曼解释道，“孩子长到23岁、24岁、25岁前，如自己发生意外，他们会有保障，那够了。”除此外，其他保险都无必要。

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    一个62岁的老妇人对奥曼说，她的经纪人近建议她将401(K)账户中的钱取出来，然后在个人退休金账户中买回同样的基金，此举令她十分不解。

    “他是个骗子，骗子，骗子，”奥曼忍不住提高了嗓门，“你知道一名诚实的理财师会怎么说吗？他会说：你为什么不把钱留在401(K)账户里？你已经62岁了。”

    “可是，这个经纪人却为自己轻轻松松赚了1万美元佣金，而客户却因此蒙受损失。他为什么要这么做？因为他需要钱支付自己的抵押贷款、汽车开销、孩子的学费、退休金。真可耻！你该明白我为什么这么生气了吧。”

    39岁的舞蹈演员克里斯汀说，她有1.1万美元的信用卡债务，她是该把这笔钱还上，还是把钱存起来？奥曼的回答出乎很多人意料：“现在的信用卡行业今非昔比，一旦你把钱还清，他们有一个绝妙的机会关闭你的所有信用卡账户。没有了信用卡，你还能做什么？”

    “所以，我的回答是：把钱存起来，无论是存入银行，还是紧急基金账户，然后继续按信用卡所允许的小偿还额度还款，直到你的资金流动得到足够缓冲。那时，即便他们关闭你的信用卡账户，你也不用担心了。”