摆脱房奴身份 理出一生之财

 家庭情况

许先生夫妇都是30岁出头的新上海人，从事金融行业，年收入均为12万元，年终还有一笔不菲的奖金，共10万元。徐先生夫妇有一个4岁的孩子，在上幼儿园。许先生父母退休后，从老家湖南来上海和儿子儿媳一起居住。

    父母均有退休金和城镇养老医疗保险。他们洗衣、做饭看孩子，为儿子儿媳安心工作尽大的努力。不久前，许先生家买了一套130平方米的中内环间的次新房以改善居住条件，目前贷款余额110万元，其中商业贷款75万元。另外，许先生一年前还买了一辆小车，月开销也近2000元。家庭资产方面，总共大约有5万元投资于股票市场，另有2万元活期存款作为家庭流动资金。

    -理财目标

    近期目标：配置基本的保险。

    中期目标：早日还贷，卸掉压在头上的“房贷大山”

    长期目标：为孩子将来去国外接受教育和父母的养老保健作准备。

    [理财师手记]

    理一生之财而非一时之财

    新上海人因为聪明勤奋、努力奋斗成了在上海的家业。他们的点是一切靠自己(即便父母在经济上能提供帮助，能力也很有限)。许先生夫妇是其中的一对，目前，许先生家里有老、有小、养车子、有房贷。收入虽高，但开支大，且全靠小夫妻的工薪收入。作为家里顶梁柱，许先生夫妇俩可谓一个都不能少，少一份收入承担不了每月近1.5万的支出。

    根据我们理财师的经验，30岁到45岁的家庭是变化多的：或者事业更上一层楼，收入增加了；或者添了公子千金；或者买了车子，升级换代了房子，支出与负债也相应增多了。这些收支改变都会对家庭财务状况产生很大的影响，原来的家庭风险规划、房贷规划、养老规划与投资规划等等不适合了。，我们为许先生家庭设计好了理财方略，几年后，许先生家收入增加了，孩子教育金和父母的健康备用金要分开打算。怎么打算呢？

    我们理财师很乐意提供服务。理财是理的一生之财，而非一时之财。而人生在不同阶段有不同的需求与收入变化，所以，理财师会要求和您一起定期检视自己的理财计划，是这个原因。

    许先生家年收支情况收入项目 金额 支出项目 金额夫妻年收入 24 生活支出 17.52两人年底奖金 10 - 0收入合计 34 支出合计 17.52年度结余 16.48(万元)

    许先生家资产状况资产 金额 负债 金额现金及活期存款 2 房贷 110流动性资产小计 2股票 5投资性资产小计 5自用资产 200净资产 97总资产 207 总负债 110(万元)_ueditor_page_break_tag_副标题

[保险规划]

    保险总额要与房贷余额相当

    许先生家的净资产以房产为主，其余资产为2万元活期存款和5万元股票。资金储备少，资产变现能力差。如果生活出现大的变故，比如一个人较长时间失业，或者身体出现状况，无法应对每月大额开销。所以许先生夫妇俩是必须配备基本保险的。这份保险起码得承担起房贷110万元，还要能承担把孩子养大的一半费用。按《理财周刊》发表的数据，大部分上海家庭要准备80万元养育一个孩子，直到他大学毕业。

    建议许先生夫妇先各自买好110万元定期寿险和40万元意外险，以达到每人150万元的保额。这两种保险是消费型，相对费用较低，以20年定期寿险加意外险为例，两人一年费用总共6000多元，可以用年底奖金一年一付。然后再视结余情况配置重大疾病险、医疗险和养老险。买基本的保险，做好家庭保障可是许先生家的刚性需求噢！

    积累高流动资产比早还贷重要

    早日还贷是许先生夫妇的大愿望。按中国传统，咱们中国人不爱欠钱。那么，许先生是该努力提早还贷、还是按部班呢？许先生家负债占总资产的比例是47%，以正常标准来说，50%以下都是安全的，所以许先生可以承担这百多万贷款。

    从许先生家资产结构看，家里资金类的资产为2万元，占总资产的1%，没有储备足够的紧急备用金应付突如其来的事故，一般来说，每个家庭需要准备3-6个月的流动现金。所以，从财务安全角度考虑，积累流动性高的资产比提早还贷更重要。

    后，从资金利用效率来看，现在银行商业房贷利息是4.158%，各大银行还有优惠措施，实际利息4%都不到。相比起来，同样一笔钱做投资的收益，付完了这些利息后，收益还能留一部分。假如许先生夫妇能够开源节流，每月再多还3000元房贷，8年后，房贷余额比原来的还款计划将减少34万元。但如果这每月3000元以定期定额的方式投资一个股票型的基金，平均年收益率很可能达到或超过10%，8年后能积累约44万元的资产，能多攒约10万元。所以在当前市场下，利用商业贷款利率较低、中国经济长期发展的前景和定期定额投资的方法，投资会比还贷更有效利用资金。

    可将每月结余建立资金池

    为了给孩子去国外接受教育和给父母养老保健做准备，许先生夫妇可以将每月结余做个投资，建立一个资金池，年终奖也可以投资于这个资金池。老人保健要用了，拿出一部分给老人，孩子读书要用了，拿出一部分给孩子，这是一个综合目标的资金池。将来夫妻俩事业成长了，收入提高了，结余多了，可以咨询理财师，将两笔资金分开管理。教育资金投资期限长，可以选择高收益高风险的投资标的。给父母健康备用的，随时会用到，要投资低分险、高流动性的资产。_ueditor_page_break_tag_副标题

    □中国平安 杨春光

    许先生夫妇的家庭从资产配置的角度来看，对风险的抵御能力是非常弱的。在除去自用房产以后，整个家庭的资产有7万元，其中有5万元还是股票资产，而与之相对应的家庭显性负债即房屋贷款总额却高达110万元，两者相减得出100万元左右的缺口。这个缺口需要靠许先生夫妇未来持续稳定的收入来填补，所以任何可能导致两人未来收入中断的风险，譬如疾病和意外，都是这个家庭目前需要防范的风险。

    虽然我们在向银行贷款买房的时候，都会购买一份与贷款金额相等的房贷保险，但是房贷保险一般保障贷款人因意外导致残疾或身故的风险，因疾病导致的残疾或身故风险并不包括在内的。所以，许先生夫妇目前需要的是合计达到100万元的寿险保额来予以补充，保障的时间应该至少和贷款时间等长。

    考虑到许先生有计划为孩子将来出国读书作准备，届时将是一笔不小的一次性支出，所以建议可选择购买15-20年的定期两全保险来实现，到期的满期生存金金额可以设定为100万元。这样做得好处有三个：先，这个计划为子女规划好了未来留学教育金的准备，并设定了计划实施的时间和步骤，有利于养成定期储蓄的习惯。其次，借助保险的保障功能，在投保人面临因疾病或意外导致收入中断的时候，这个计划的实现将不受影响，也是说这是一个保证能够实现的计划。三，有些定期两全保险还具有保额放大功能，可以将保额放大到150万元，这对于房屋贷款的缺口也是一种很好的补充。

    殷实家庭保险保障要紧》的理财配置文章中，葛先生35岁，已有十多年的工作经验，为某知名外资企业销售经理，税后年收入25万元；葛太太35岁，为某股份制银行部门经理，税后年收入20万元。对葛先生夫妇，双方单位都有养老保险，但养老保险能保障退休后的基本生活，因此将养老金的筹备纳入长期理财策划非常重要，他们希望通过理财规划，实现退休之后生活水平不下降的目标。]

    吴晓：理财师所言“理财要有规划，还要严格执行”，真的非常有道理。很多时候，我们的选择判断不是不对，但为什么到后来还是失败了？原因在于我们没有坚持，半途而废了。

    张万才：股市之间，危机四伏，庄家大户都如狼似虎，随时随地准备吞噬着那些新手、散户的那小小的资产。尤其在眼下这上下起伏、动荡不定的市场环境。所以，对理财师建议的 “在前期投资较高的比例于股票类资产”还是不敢苟同，抱着投机的心态，往往会“偷鸡不成反会蚀把米”。

    马应全：切身体会：投资理财成功与否倒是次要(尤其针对一时一事)，健康的心理才是关键的，否则理财本末倒置了。同时，我也不赞同把理财看作一件刻板僵死的数学公式，把自己变成一部计算和运作金钱的机器，如果成了这样，那前的意义在哪里？人生的意义在哪里？