低利率下不宜提前还贷 看看闲钱投到哪里更划算

不少市民选择提前还房贷，理财专家认为银行的理财产品也值得买一点

    我有部分资金在股市里，现在再投入股市吧，又觉得风险有点大。究竟要不要提前还房贷呢？”和小姐一样，不少市民手头攒了半年多来的“闲钱”。对此，《生活无锡》走访多家银行进行了咨询。

    股份制银行提前还贷门槛比较低

    虽然大部分银行的理财专家都认为现在不是提前还贷的好时机，因为目前的利率是近几年来低的，未来几年利率呈上调的趋势，但今年以来提前还房贷的人并不少，有的银行还有明显增加。

    “我们银行的房贷提前还款额占到每月还款额的六成多。”江苏银行无锡分行零售业务部总经理助理陈新宇说，提前还贷的客户主要是私营业主和高端客户，在他们看来，目前的经济环境下不轻易出手投资，而股市也已经上涨到了一定阶段。因此，把“闲钱”拿来还房贷比存银行省钱。

    据了解，目前无锡中行房贷提前还款额占到每月还款额的20%左右，而在无锡农行，今年前3个月，每月提前还款额都超过1亿元。

    事实上，各家银行对提前还贷的态度不一，在一定程度上影响了提前还贷的冷热。据了解，无锡农行通常在合同中约定客户贷款满半年后才能提前还贷，并且要提前1个月向银行申请预约。提前还款部分目前不加收利息，但一般不能变更贷款期限和还款方式。

    无锡中行要求在开始还贷1年后提前还贷，也要提前1个月预约。提前还款金额必须是1万的整数倍，目前不加收利息，客户可要求变更贷款期限，但不能改变还款方式。

    相比之下，股份制银行的门槛要低得多，有的甚至不设门槛。如江苏银行承诺客户可以随时提出提前还贷，要提前一星期打电话向银行预约行。还款金额1万元以上不要求是整数倍，客户也可以变更贷款期限和还款方式。

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 有闲钱的人可申请缩短贷款期限

    怎样更省利息？陈新宇建议说，无论是等额本息还是等本递减的还款方式，市民都可以向银行提出重新选择对自己来说更合算的还款方式。

    此外，有“闲钱”的客户还可向银行申请贷款期限缩短，省息效果更明显。如原本期限5年以上房贷利率打7折后为4.158%，缩短至4－5年内，利率降为4.032%，若缩短至2－3年内，利率为3.78%。

    提前还贷的门槛有高低，但对不少购房者来说，到哪家银行办房贷由不了自己，得由开发商说了算。事实上，即使在指定银行办了房贷，市民还可以选择“转按揭”，转入还款更便利、更合算的银行。另一种方式是直客式贷款。购房者不需要通过开发商指定的银行，可以在签订购房合同前，自行选择有该项业务的银行，直接申请房贷。由银行一次性付款，市民还能享受开发商给出的一次性付款优惠，符合条件者，房贷利率也可享受7折优惠。

    先合理划分资产再考虑提前还贷

    中国银行(601988,股吧)个人金融部副总经理袁群理认为，目前经济正处在复苏期，在利率这么低的时候把款还了显然不划算。“尤其对那些用等额本息还款的客户来说，先前还款的部分利息多本金少。比如说我借了一年钱，先把利息付清了，但半年把本金还了。既然这样，我为什么不把它用足，到了一年再还本金？”况且，除了股票和基金等投资渠道，银行的理财产品收益率大多也高过4.5%，收入超过贷款利息。

    当然，许多银行业人士也直言不讳，“银行肯定不希望客户提前还贷，这不利于银行合理安排资金，银行的负债成本高，效益肯定受损。”

    然而，究竟要不要提前还？还得由购房者自己说了算。理财专家建议，贷款也是理财方式的一种，应当把家庭资产进行合理划分，如部分用于投资，部分用于日常开支，部分存银行。如果投资部分的收益大于利息支出，那么可以不急着提前还贷，如果不希望继续追加投资，可以用“闲钱”还房贷，毕竟借来的钱迟早要还的。