房贷利率上浮20%，到底怎么买房才划算？

　　随着信贷政策当地不断收紧，房贷利率持续走高，仙桃个别银行调整为最低执行基准利率上浮20%，还有个别银行网点暂停了房贷业务，不仅是仙桃，很多地区平均利率走势也是在持续上涨.

　　房贷利率上涨，意味着要支付总利息多了，买房的成本就增加了!购房者现在申请房贷要注意些什么呢?

　　一、利率上涨，选择适合自己的还款方式很重要

　　公积金贷款就不说了，商业贷款还款方式主要有两种：等额本金和等额本息。不同的还款方式产生的总利息也不同，在利率上涨的背景下，清楚每种还款方式的特点非常重要。

　　等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，就是把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。

　　等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。适合经济条件不允许前期投入过大的收入稳定人群。

　　等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。

　　这种还款方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多，能节省利息，但是前期还款压力较大，适合收入高还款能力较强的人群。

　　二、放款时间变长，批了也不一定放款

　　信贷政策收紧，银行加强了房贷申请审核力度，控制住房贷业务的整体额度，造成放款时间被拉长，等待放款的时间从几周变成几个月，因此购房人不仅仅是资金成本变高了， 买房的时间成本也间接变高了。等待期变长，买房的不确定性因素就变多了，比如房主反悔不卖房子了、或者等待时间过长超过跟房主约定的期限造成违约，这不仅仅是要支付违约金，还会耽误宝贵的买房时间。

　　三、选择适当的贷款年限

　　除了贷款方式和放款时间，我们还必须要考虑到贷款年限的问题：一般贷款年限越长，支付的总利息越多，但是每月还贷压力相应就会小一些;贷款年限越短，总利息肯定就更少，但是每月负担明显变重，压力更大。

　　那么，到底贷款年限应该怎么考虑?

　　1、选择年限较短(10年以内)

　　如果你确实天生不喜欢欠人钱，想早还完早轻松;或者是宁愿管别人借钱也不想给银行利息，认为给利息太不划算;并且经济能力可承受，可以选择较短贷款年限，比如10年内。

　　2、选择年限较长(20-30年)

　　如果是从长远保值能力、理财规划、经济实力有限等方面考虑，不妨选择长一点的贷款年限。在工资涨幅有限的情况下，房子作为固定资产更具优势，尤其是在大城市里，更强调了其投资属性，年限长点慢慢还。等以后经济条件好了，还可以提前还款的。

　　8月的时候，央行发布了第二季度货币政策执行报告指出，虽然贷款利率不断提升，但是总体仍处于低位期，换句话说就是未来还有上涨的空间。而最新公布的《第三季度城镇储户问卷调查报告》也显示，倾向于更多消费的人群占26.4%，倾向于更多储蓄的人占41.7%，倾向于更多投资的人占32%，也就是说有一半多的人更倾向于消费和储蓄。

　　四、房贷的真正还款期只有10年

　　虽然贷款买房你可以选择不同的贷款年限，可能是20年、25年或者30年，但真正有压力的供楼期只有前10年。

　　原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。

　　按照目前M2增速(发钞速度)比GDP增速(创造财富速度)每年快7个百分点计算，人民币购买力平均每年贬值7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。

　　以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，经过20年按揭之后你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的负担只有最初的九分之一了。

　　总之：对于买房，要根据自身的经济实力和消费习惯选择适合自己的还款方式和贷款年限，最重要的是要量力而行。

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