干货：如何花最少的钱买最合适的房子？

买房时我们都需要考虑很多因素，最终的目的都是怎样花最少的钱买到最合适的房子，今天小编给大家讲一讲购房时遇到的一些问题。

现在有很多人有“初房情结”，认为人生的第一套房一定要是新房。但从长期收益来看，买二手房可能更划算。

很多时候，新房交付时是毛坯房，大概每套房子要预留15到20万元的装修。相对而言，如果你是买二手房的话，装修费用可以省下来放进首付中。首付提高后，二手房的选择空间更大，更有可能选到质量不错的二手房。不过具体的选择还是需要看自己更看重哪个要素。

交通

1、这点二手房有明显优势，不过也要面临高峰期堵车的可能。

2、新房劣势较大，不过近年来南京扩展了地铁的到达范围，很多新楼盘都在地铁起点站。

价格

1、二手房一般都是有折旧的，加上其他税费后，二手房总价会稍贵一点。但具体到每个人对户型面积的要求不一样，也会出现新房比二手房便宜的情况。

2、升值空间上，两者都有潜力。

地段

1、二手房在区位和配套上更占优势，但物业服务不够完备、成熟。

2、新房周边比较安静，且保安、车位、电梯等物管更加成熟。

风险

从购房风险考虑，二手房优势更为突出。

从交易程序来看，新房较二手房更省心，风险也较小。

颜值

1、二手房从颜值和面积使用来看，很难成为年轻人的菜。但由于其地段优势，出行会非常方便。

2、新房从外观、室内布局看，都更符合现在年轻人的口味，而且年轻人一般都不喜欢别人用过的东西。

1、23岁到30岁的购房者：

可以选择总价较低的小户型新房，采用贷款方式购买。而选房最主要考虑的外部因素为交通。

注意要点：个人征信状况，警惕还款危机。

2、30岁到45岁的购房者：

一般处于上有老下有小的夹心层，多为改善性购房者，选择房屋要考虑父母的养老问题和子女的教育问题，建议购买三居室及其以上户型，在贷款环节尽量使用公积金贷款。

注意要点：贷款时要注意合理安排好家庭支出。

3、45岁到55岁的购房者：

由于大多数银行规定，贷款买房者的年龄不能超过65岁。因此处于此阶段的购房者要考虑资金的充裕程度和可贷款额度及年限，可以考虑一次性全款买房。

首付比例越低越好

其实总价买房是不明智的。在能承担得起月供的情况下，首付比例越低，越能买到好房子。我们最好的方式是向未来多贷钱。就算现在月供有些压力，也要考虑到月薪一直在涨的趋势。所以一套房子首付越低越好。

优先选择公积金贷款

目前公积金贷款的利率相对较低，为3.25%，商业银行的贷款基准利率4.9%，不过南京首套房基准利率已经全面退市，上浮10%已经成为主流，商业贷款的压力越来越大。最终两者会导致十几乃至几十万的利息差。

贷款注意点

①虽然要尽量降低首付比例，增加贷款比例，但需要考虑个人的还款能力，避免每月高额的房贷造成家庭经济压力大，处处捉襟见肘。商业贷款的还贷能力系数一般是0.5，假如你和妻子的月收入是10000元，那么你月还款能力是5000，你可以贷到每月还款5000元的贷款。

②首套房贷款利率的上调已普遍达到10%以上，其中宁波银行、邮储银行等4家银行已经暂停房贷业务。交通银行、民生银行等4家银行首套房贷利率已达到15%。对于放款时间，多数银行均表示不确定，仅有中国银行、华夏银行等少数银行基本能保证年底前放款，但各分行也会有不同。此外由于额度紧张，包括交通银行、农业银行目前已暂停了二手房贷款。

假设在相同的利率（1.1倍）之下，向银行贷100万元、30年期的商业贷款。

最终，等额本息的利息为102万元，而等额本金的利息是81万元。显然等额本息付的利息更多。

对于购房者来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦，而更多人选择等额本息。

适合人群

等额本息：等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升；如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

等额本金：等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

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