秒懂 | “固定利率”or“LPR加点”选哪个？你会算嘛

加点基数数值=您现在的利率水平-2019年12月发布的对应期限LPR，加点基数数值可为负值，加点基数数值确定后固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于2019年12月相应期限LPR与转换日加点基数数值之和。

比如，您的20年期房贷利率是打9折，现在执行的利率水平就是（4.9％ x 0.9）＝4.41％，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41％-4.8％ ）来确定点差，所以您的点差就是-0.39%，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，您的贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41％ （4.8％-0.39％）不变。

自2020年3月1日开始，原则上要在8月31日之前完成。为保障客户的合法权益，请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量贷款定价基准转换。

目前，包括人行、建行、工行等多家银行在内都开通了线上渠道。登录自己贷款银行对应的手机银行、网上银行、掌上银行app，进入贷款—定价基准转换界面，自助操作办理。受疫情影响，暂不开放线下人工受理渠道。需线下办理的用户，请在疫情结束后前往办理。建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。

1、2020年1月1日前金融机构已发放，或者已签订合同但未发放；

2、参考的是房贷基准利率；

3、贷款本身是浮动利率定价，利率水平不变的固定利率贷款等也需转换。

[注：公积金个人贷款（组合贷中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。]

之前的房贷利率是基准利率+上下20%内的浮动。

新规后，对于新购房的客户来说，新的房贷利率=LPR+加点（这个加点根据每家银行和自身情况不同，一旦确定在整个贷款合同期内是不变的）。

LPR可以变也可以不变，要看你自己选择。

如果选择不变，就以签署合同时最近一个月公布的LPR为准，比如12月20号公布的5年期LPR为4.8%；

如果选择变，就可以和银行约定一个重新定价周期。比如约定一年（最短也是一年），你每年的房贷利率就根据签订合同后重新定价时最新公布的LPR来定价。

而之前的老客户，在这次可以有两个选择。

一是选择固定利率，就是跟之前的一样，但是一旦确定就不能在变，没有第二次选择机会。

二是选择浮动利率=LRP+加点。LRP的确定跟上边介绍的一样，而老客户的加点则有一个计算公式。

老客户加点=之前合同的最新执行利率-19年12月发布的LPR（加点数值可以为负）

可以看到，如果转换为LPR，市场化程度也越高。未来如果LPR下行，利率水平也会随之下降。但是需要明确的是，LPR作为利率市场化的产物，长期走势必定会有不确定性,所以最终选择权还是在客户手里。