警惕信用卡“卡”住房贷！

　信用卡作为都市时尚消费符号，近年来备受江城市民追捧，江城各大商业银行也竞相推出类别繁多的信用卡，以刺激个人信贷消费。据央行新统计数据显示，截止2008年底，我国信用卡发行量达1.42亿张，信用卡的信贷总额为9800亿元，为2006年的4.8倍。

　　与此同时，一个不容忽视的事实——信用卡坏账率正在逐年上升。部分信用卡持有者或因还款能力有限无力支付余款，或因相关费用缴存不及时无法继续刷卡消费，甚至还有少数持卡人伪造身份证明，恶意套取银行现款……

　　殊不知，消费者在持信用卡消费时，个人信用度也随即被中国人民银行同步跟踪。而无论持卡人是否属恶意拖欠借款，都会被银行逐一记录并反馈到个人征信系统中，成为金融机构评判个人信用度的重要标准。各大银行在开展个人贷款业务时，都会依个人征信记录选择授信额度。个人有无不良信用记录，成为其能否成功申请贷款的有效凭证。

　　房贷无法办理 罪魁竟为一张信用卡

　　“如果中国银行始终不愿出具信用卡非恶意欠款证明，其他银行无法为我办理房贷。”家住武昌徐东小区的张闳话语中透露出一丝无奈。连续数周，小张频繁往返于中行个贷部，可得到的答复均是银行无法出具相关证明，为其修改不良信用记录。

　　小张告诉记者，2008年12月底他和妻子相中武昌岳家嘴附近一楼盘。考虑到自身支付能力有限，小张向开发商提出申请房屋按揭贷款业务。在得到开发商能办妥贷款的答复后，小张缴纳了付款提。可上月初，楼盘销售经理致电小张，称其出现严重不良信用记录，导致住房按揭贷款无法办理。_ueditor_page_break_tag_副标题

　张闳旋即向银行求证，得到的结果却是信用卡年费逾期，个人征信记录已被列入“黑名单”，突如其来的变故令小张叫苦不迭。“自从来武汉参加工作后，便未办理过任何信用卡业务，何来信用卡年费逾期?”

　　6.月20日，记者随小张一道前往中国银行湖北省分行求证此事。在银行个人信贷部出具的一份清单上，赫然写有信用卡消费记录。2007年3月，信用卡开始启用，而随后信用卡消费便戛然而止。思忖半天，小张终于想起在校读时，曾办理过一张学生信用卡。

　　该行信用卡一工作人员告诉记者，此信用卡如一年刷卡消费三次以上，即可免交年费，否则持卡人每年需缴纳年费100元。尽管小张并非恶意拖欠年费，不良信用记录也无法抹去。而当小张要求银行出具“信用卡非恶意欠款证明”时，中行信用卡工作人员表示，由于信用卡已开通使用，无法出具此证明。

　　由于存在严重不良信用记录，各大商业银行均表示无法为其办理住房按揭贷款。眼看房贷办理无望，小张一度萌生退房想法。

　　房贷无法办理 购房者违约吗?

　　一张普通信用卡给小张带来的尴尬不如此，按照《武汉市商品房买卖合同》规定，购房者逾期付款需支付一定数额违约金。如果因此解除合同，无疑给购房者带来更大损失。

　　而在实际操作过程中，造成购房者逾期支付房款的因素较复杂，小张的遭遇是一个侧影。

　　商品房买卖过程中，大多数购房者选择抵押贷款的方式进行按揭。也是说，购房者向开发商支付付款，另一部分通过银行贷款支付，并将所购买的房屋作为抵押物，以担保购房者的银行贷款债务。

　　抵押贷款模式存在两层法律关系：一是购房者和开发商间的房屋买卖关系，二是购房者和银行间的贷款关系。

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先，房屋买卖关系来看，开发商的义务是向购房者交付房屋，购房者的义务是支付购房款，银行作为购房者和开发商之间房屋买卖关系三方，买卖合同对其没有任何约束力。所以在房屋买卖中作为代履行人的银行如果放贷，便可视为代购房者履行支付购房款;倘若因故银行没有放款或放贷不符合约定，则是购房者未履行付款义务，其应当按照约定向开发商承担违约责任。

　　其次，房屋贷款关系来看，如果因购房者提供的资料不全、个人贷款不良信用等因素，导致其无法申请房屋贷款的，银行不承担任何连带责任。但如果是购房者和银行已经签订了借款合同及抵押合同，是银行未按规定时间放款。那么，购房者也能先向开发商承担违约责任，尔后再按借款合同向银行追究违约责任。

　　以此看来，因使用信用卡年费未缴等个人原因而造成的不良信用记录，购房者需承担逾期付款的全部违约责任。

　　自查信用记录 切莫因小失大

　　“信用卡使用不当，不加剧银行坏账率，也使持卡人蒙受不良信用记录之冤。”昨日上午，记者电话采访了武汉专业理财师彭玉女士。

　　采访中，彭女士告诉记者信用卡消费要做到用之有道，正确对待每一笔消费，征信系统便会于无形中给你的信用加分。倘若信用卡所有者对此忽视，没有履行持卡人义务，那么不良个人信用记录则会给市民贷款制造重重阻碍。

　　根据相关规定，普通信用卡消费逾期还款连续2个月的，将被记录一次不良信用。而个人信用记录累计达到一定数额，便会被各大银行征信系统列为“黑名单”。凡纳入此名单的持卡人，都将严格受到贷款管控。

　　彭玉认为，购房者在办理住房商业贷款前，有必要通过银行对个人信用记录做全面了解。贷款购房者可持本人有效身份证件，至户口所在地的中国人民银行查询个人征信记录。由于个人信用记录无法消除，因此有不良信用记录的购房者，贷款购房需格外谨慎，以免承担不必要的违约责任。

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不妨擦亮你的“经济身份证”

　　“如果能正确对待每一笔信用消费，个人信用记录将成为展现信誉度的平台。”采访中，理财师彭玉的一席话令记者感触颇深。

　　俗话说，人无信则不立。恪守诚信的人之所以受到他人敬重，其关键在于个人信用能超然于家庭出身、社会地位、教育水平等诸多为之诟病的刻板成见，成为市场经济时代好的“经济身份证”。

　　个人信用，在经济学上是一种履约能力，在社会学上是一种履行承诺的品行与道德约束。它是这张经济身份证的核心部分，也是维系市场经济体制日臻完善的重要力量。个人信用不能左右房贷办理，还能决定你的工作机会、感情生活乃至幸福指数。可见个人信用已深刻介入社会各个领域，一份良好的信用记录无疑会为个人综合素质评定加分。

　　有加分的存在，也不可忽视降分的可能。近段时间来，伪造证件骗购经济适用房、住房公积金帐户余额等一系列有损个人信用事件相继发生，再次警醒我们个人信用缺失已成为破坏市场经济健康稳定发展的潜在敌手。而违约成本过低、相关法规制度不完善，使个人信用缺位、权力寻租成为一种常态。

　　通过惩罚性举措固然可消除个人信用种种积弊，但其所预判的环境表明公民信用指数已跌入谷底，而这是我们不希望看到的。事实上，信用社会的建构需要汇集每位公民的个体信用，那么一张被擦亮的“经济身份证”才是公民身份的真切体验。