收入不定高结余家庭一年后如何换大房又生娃

郝先生今年30岁，是一股份制银行销售部的客户经理，税后月收入在3000元到1万元不等。妻子在事业单位工作，月收入5000元。夫妻两人都有五险一金。郝先生现有活期存款10万元，没有负债，家庭每月生活费支出4200元，另外每年给双方老人5000元左右的费用。住房是5年前父母全款购买的，郝先生还出租一套父母单位分的房子，每月能收到租金2500元。2006年投入股市的5万元，现在市值约15万。夫妻俩计划一年后生孩子，需要为孩子积累教育金，还计划换一套大房子。

    家庭结余比率为42%至69%，这反映出家庭有一定的储蓄意识和节约意识，也有着一定的提升净资产能力。郝先生家庭拥有投资性房产与股票资产，反映了一定的投资意识，但金融资产投资仍不是很充足。

    【对症下药】

    现金规划：建议郝先生家庭的流动资产可以保持2万元，作为家庭生活的备用金。这部分备用金可以把活期存款作为预留，也可以将其中一部分配置为货币市场基金来保持。

    消费支出规划：对于郝先生换购大房子的计划，从郝先生家庭的资金规模来看还将面临着较大的压力，在偿还贷款方面也具有较大的不确定性。所以，我们建议郝先生的换房计划应推迟考虑，好能够通过出售旧房来帮助实现购买新房的目标，这样才不会给家庭造成过重负担。

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    子女教育规划：建议每月拿出1500元投资于风格比较稳健的优质平衡型基金，这样按照年复合收益率6%来计算，19年后也是孩子18岁时，将达到635370元的资金积累，预计可以基本满足孩子将来在国内上大学以及创业或者去国外留学的费用需求。

    投资规划：郝先生家庭之前的股票投资收益还是不错的，但郝先生的金融投资品种较为单一，面临的风险较大，应进行调整。郝先生可以从存款中拿出8万元作为启动资金，另外每年从家庭年结余中拿出2万元实施投资计划。投资品种方面可以考虑构建投资组合，可以在组合中配置偏股类基金，比例为40%，另外配置债券型基金，比例为60%。这样年复合收益率可以达到7%左右。

    指导专家：东方华尔理财规划师（ChFP）赵清采写整理本报记者高晨